Aunque el índice IRPH ha existido desde 1990, las entidades bancarias incentivaron la contratación de hipotecas vinculadas a este indicador, especialmente durante los años de auge de la burbuja inmobiliaria. En ese período, mientras el Euríbor se encontraba en constante escalada, los bancos presentaban el IRPH como una opción más estable y segura para los clientes.
No obstante, si eres uno de los afectados, seguramente hayas notado que desde los primeros pagos de tu préstamo hipotecario, las cuotas mensuales asociadas al IRPH son significativamente más altas en comparación con las vinculadas al Euríbor. Esto implica que una mayor parte de tu dinero está siendo destinada al pago de intereses en beneficio de la entidad bancaria. A continuación, te explicaremos en qué consiste el IRPH y cuáles son los pasos para iniciar un proceso que te permita reclamar su exclusión de tu hipoteca.
Con la reciente sentencia emitida el 12 de diciembre, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) establece claramente la obligación de los bancos de proporcionar información completa y transparente a los consumidores. La sentencia también confirma que muchas entidades no actuaron de manera transparente al ofrecer este tipo de hipotecas. Este fallo abre definitivamente la puerta a nuevas reclamaciones por parte de los afectados, dejando atrás las limitaciones impuestas hasta ahora por las decisiones previas del Tribunal Supremo español.
Qué es el IRPH
El IRPH es un índice hipotecario oficial creado por el Banco de España. Este se determina a partir de la media de los tipos de interés aplicados a los préstamos concedidos por las entidades bancarias.
Históricamente, se ha considerado el segundo índice más utilizado para referenciar préstamos hipotecarios, después del Euribor. Sin embargo, las hipotecas vinculadas al IRPH suelen presentar un tipo de interés más alto en comparación con las asociadas al Euribor, lo que se traduce en cuotas mensuales más elevadas para los prestatarios.
El cálculo de este índice se basa en las estadísticas enviadas por bancos y cajas al Banco de España. Estas entidades informaban sobre los tipos de interés medios aplicados a sus hipotecas, y el Banco de España generaba una media general con los datos recopilados, publicando así el valor correspondiente.
A diferencia del Euríbor, el IRPH es más difícil de comprender para los consumidores debido a dos razones principales:
- Fórmula más compleja: El cálculo del IRPH se basa en un promedio simple de los tipos de interés de las hipotecas a más de tres años ofrecidas por todas las entidades financieras. Este método otorga el mismo peso a cada banco o caja, sin considerar su tamaño, volumen de negocio o cantidad de préstamos concedidos, lo cual lo hace menos transparente.
- Inclusión de comisiones y gastos: Además de considerar el tipo de interés oficial más el diferencial, el IRPH incluye en su cálculo las comisiones y otros gastos cobrados a los clientes, lo que eleva significativamente su valor final.
A lo largo de los años, el IRPH ha resultado ser menos favorable para los consumidores. Su valor ha permanecido consistentemente más alto que el Euríbor, específicamente desde 2016, cuando este último comenzó a registrar índices negativos. Esto se debe, en parte, a su alta sensibilidad frente a las políticas aplicadas por las entidades financieras y a la suma de comisiones y otros costes.
Durante este período, el IRPH se ha mantenido entre el 2% y el 1,80%, obligando a quienes tienen hipotecas vinculadas a este índice a pagar intereses considerablemente más altos que aquellos ligados al Euríbor. Se estima que el impacto económico promedio ha sido de aproximadamente 20.000 euros más por hipoteca.
Cómo puedo saber si mi hipoteca está ligada al IRPH
En la actualidad, únicamente permanece vigente uno de los tres tipos de IRPH que existieron en su momento: el IRPH Entidades. Este es el único índice que podría estar aplicándose en tu hipoteca, aunque eso no excluye que en su día hayas firmado por el IRPH Bancos o el IRPH Cajas, ambos desaparecidos. En muchos casos, estos índices han sido sustituidos automáticamente por el índice vigente. Aún así, independientemente de cuál sea el IRPH vinculado a tu hipoteca, es importante que sepas que puedes reclamar.
A continuación, te explicamos tres formas de identificar si tu hipoteca está referenciada al IRPH en lugar de al euríbor:
Revisa la escritura de tu hipoteca
La manera más directa de comprobar si tu hipoteca está vinculada al IRPH es verificar su escritura o contrato. Debes buscar en los apartados relacionados con los intereses o tipos de interés. Es probable que encuentres referencias al IRPH con descripciones como “tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para adquisición de vivienda libre concedidos por entidades de crédito”.
Por lo general, esta información aparece en la cláusula tercera, donde se detalla si el tipo de interés es variable. En este apartado, la entidad bancaria debió especificar si se trata de euríbor, IRPH u otro tipo de índice.
Solicita una copia en la notaría donde firmaste
Si no tienes acceso a la escritura de tu hipoteca, ya sea porque la perdiste o porque tu banco no te la entregó tras su inscripción en el Registro de la Propiedad, puedes solicitar una copia simple en la notaría donde formalizaste la hipoteca. Este trámite tiene un coste moderado, que generalmente oscila entre 10 y 20 euros.
Evita pedirla directamente a tu entidad bancaria, ya que, en muchos casos, las gestiones pueden ser lentas o poco fructíferas. Ir directamente a la notaría ahorrará tiempo y te garantizará obtener la documentación que necesitas.
Inspecciona un recibo de tu hipoteca
Otra manera simple y rápida de verificar si tu hipoteca está ligada al IRPH es revisando uno de tus recibos. Ahí podrás ver los intereses aplicados y compararlos con los valores que corresponderían si tu hipoteca estuviera referenciada al euríbor. Si los intereses son notablemente más altos que los de este índice, lo más probable es que esté vinculada al IRPH.
¿Qué hacer si mi hipoteca está vinculada al IRPH?
La sentencia emitida por el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) el 3 de marzo de 2020 marcó un hito al contradecir el criterio previamente adoptado por el Tribunal Supremo de España, al establecer que el índice IRPH debe someterse a un control de transparencia y potencial abusividad. Este criterio se refuerza con la resolución más reciente emitida por el TJUE el 12 de diciembre de 2024, la cual podría aclarar de manera definitiva las controversias en torno al IRPH, aumentando significativamente las posibilidades de éxito en las reclamaciones relacionadas con hipotecas vinculadas a dicho índice.
El control de transparencia establecido por estas sentencias obliga a verificar si la entidad financiera proporcionó al cliente suficiente información sobre el funcionamiento y las consecuencias económicas de asociar su préstamo hipotecario al IRPH. Si no se cumple este requisito, podría declararse la nulidad de la cláusula, lo que resultaría en la exclusión de dicho índice en el contrato hipotecario y obligaría al banco a devolver al cliente las cantidades abonadas indebidamente.
Antes de recurrir a la vía judicial, se recomienda presentar una reclamación extrajudicial ante el Servicio de Atención al Cliente (SAC) de la entidad financiera. Nuestra firma puede asistirte en esta etapa inicial ofreciéndote un formato de reclamación y asesoramiento para que este proceso sea más eficiente.
El SAC tiene un plazo de dos meses para pronunciarse. En caso de que no responda en dicho plazo, o que la respuesta sea negativa, la reclamación se considerará rechazada. Si deseas proceder con la eliminación del IRPH de tu hipoteca, será necesario interponer una demanda judicial ante el Juzgado de Primera Instancia correspondiente.
¿Qué posibilidades de éxito tengo al reclamar el IRPH?
Es posible que, al formalizar tu hipoteca, tu banco no te proporcionara la opción de elegir entre distintos índices, como el IRPH o el Euríbor, ni te presentara simulaciones que compararan ambos. Tampoco se te informó que ya existían indicios de que el Euríbor estaba a punto de bajar considerablemente.
De hecho, es probable que no supieras que tu hipoteca estaba ligada al IRPH hasta que notaste que la cuota mensual de tu préstamo apenas se reducía, mientras que las hipotecas de familiares o amigos sí reflejaban bajadas notables. Fue entonces cuando surgieron las dudas sobre las condiciones de tu contrato.
Es fundamental analizar la documentación que recibiste por parte de tu entidad bancaria para determinar si te ofrecieron información clara sobre las diferencias entre el IRPH y el Euríbor, y si te brindaron alternativas reales para elegir entre uno u otro. También hay que revisar si te entregaron material importante, como el Folleto Informativo con la evolución histórica del IRPH en los últimos dos años, su valor más reciente, y la Oferta Vinculante. Adicionalmente, hay que evaluar si tu entidad realizó simulaciones comparativas entre ambos índices y cómo está redactada la cláusula relacionada en tu escritura.
Si se concluye que esta información fue deficiente o directamente inexistente, podrías tener la posibilidad de reclamar la nulidad de la cláusula que vincula tu hipoteca al IRPH. Esto podría resultar no solo en la eliminación de dicho índice de tu contrato, sino también en una considerable reducción de tus cuotas mensuales y la devolución de los importes abonados de más debido al uso de un índice tan desfavorable.
¿Qué dicen los tribunales sobre el IRPH?
El Tribunal de Justicia de la Unión Europea ha dictaminado recientemente que la cláusula relacionada con el índice IRPH debe ser comprensible para un consumidor medio. Esto implica que las entidades bancarias tienen la obligación, antes de la firma de la hipoteca, de proporcionar al cliente información clara sobre el funcionamiento del IRPH, su método de cálculo y las implicaciones económicas de su aplicación.
En caso de que el banco no pueda demostrar que brindó esta información de forma adecuada y suficiente, de manera que el cliente entendiera plenamente lo que estaba contratando, el juez podrá considerar abusiva la cláusula vinculada al índice IRPH.