El IRPH (Índice de Referencia de los Préstamos Hipotecarios) es un indicador que se utilizó en hipotecas a tipo variable, de la misma forma que algunos préstamos usan el Euribor.
El martes 3 de marzo del 2020, tras meses de polémica , el Tribunal de Justicia de la UE (TJUE) ha emitido su dictamen resolviendo que los jueces podrán sustituir el IRPH de las hipotecas por otro índice legal, como el Euribor, siempre y cuando su comercialización e información al consumidor no fuera lo suficientemente clara.
Esta sentencia significa que los jueces nacionales deberán analizar, en cada caso concreto, si las cláusulas por las que las entidades de crédito fijaban como índice de referencia el IRPH son claras y comprensibles y que el consumidor tuvo la información adecuada a la hora de consentir la aplicación del IRPH en vez de otro índice de referencia.
Por lo tanto, los tribunales nacionales deberán asegurarse de que las cláusulas de los contratos entre empresarios y consumidores son claras y comprensibles, y que se ha facilitado la información adecuada para que el consentimiento del consumidor sea válido y eficaz. Y no solo deben asegurarse de que la cláusula sea comprensible gramaticalmente, sino que permita a un consumidor comprender el funcionamiento del cálculo del tipo de interés y valorar las consecuencias económicas.
Para ello, indica el tribunal europeo que deberán tenerse en cuenta que los elementos principales relativos al cálculo del mencionado tipo de interés resulten fácilmente asequibles a cualquier persona que tenga la intención de contratar un préstamo hipotecario, dada la publicación del modo de cálculo de dicho tipo de interés, y el suministro de información sobre la evolución en el pasado del índice en el que se basa el cálculo.
De esta manera, si los jueces nacionales, a la vista de la información facilitada al consumidor y la redacción de la cláusula consideran que la misma es abusiva por falta de transparencia, podrán declarar su nulidad de pleno derecho y sustituir la aplicación del IRPH por un índice legal aplicable de manera supletoria con el único fin de proteger al consumidor de las consecuencias económicas negativas que podrían derivarse de la anulación del préstamo.
El IRPH se popularizó en 2008, cuando el Euribor estaba en máximos. Después de 10 años, el IRPH estaba bajo sospecha judicial y hoy ya cuenta con una sentencia en su contra. De esta forma, el TJUE da la razón a los consumidores que tenían sus hipotecas referenciadas a este índice, ya que con su sentencia otorga a los jueces de cada país la potestad para decidir si las hipotecas se han contratado de forma abusiva y por ello exigir una compensación mediante la reclamación del IRPH necesaria.
Qué es el IRPH
El IRPH es un índice que utilizan 1,3 millones de hipotecas de España cuya ilegalidad lleva años en duda. El 10 de septiembre del 2019, el Abogado General del Tribunal Superior de Justicia de la Unión Europea, concluyó sobre el irph dando la razón a los consumidores, de esta forma se abría una puerta, parra que los que tenían hipotecas referenciadas al IRPH podían llegar a ser compensados por la banca. Pero esto solo eran unas recomendaciones y no eran vinculantes para la sentencia final.
Con esta nueva sentencia, ya no deja lugar a dudas, y se abre la puerta definitiva para poder reclamar una compensación.
¿Qué consecuencias tiene la declaración de nulidad del IRPH?
La supresión del índice nulo y su sustitución por el supletorio fijado legalmente. Esta sustitución, según el Tribunal de Justicia de la Unión Europea, es posible para paliar los efectos que la declaración de nulidad del índice IRPH pudiera ocasionar en perjuicio del consumidor, en la medida en que la nulidad del índice sin sustitución de ese mismo por otro conllevaría la anulación del contrato en su totalidad. Con el fin de evitar que el consumidor quede desprotegido, el TJUE ha declarado que lo correcto es que el juez nacional fije un índice alternativo.
¿Van a devolver las entidades de crédito alguna cantidad del dinero abonado por aplicación del IRPH?
La Sentencia del TJUE no se pronuncia sobre la devolución de cantidades, sino que el único efecto que la Sentencia sí reconoce es la sustitución del IRPH por otro índice de referencia.
Por lo tanto, tendrán que ser los jueces nacionales los que, a la vista de las peticiones que realicen los consumidores en sus escritos de demanda, se vayan pronunciando en uno u otro sentido para conformar jurisprudencialmente un criterio claro y uniforme.
No obstante, lo cierto es que nuestro derecho nacional determina que la nulidad de una cláusula implica que las partes deben restituirse las prestaciones para que el consumidor quede en la misma situación que hubiera tenido si esa cláusula nunca hubiera existido. Por ello, en principio, procedería la devolución de la diferencia entre lo pagado con el índice IRPH y lo que se hubiera pagado aplicando el índice alternativo.
Cómo reclamar el IRPH
El procedimiento reclamar el irph y la nulidad de la cláusula será un procedimiento declarativo ejercitando la acción de nulidad de condiciones generales de contratación, a tramitar por los cauces del procedimiento ordinario. En la demanda se solicitará, como efecto de la declaración de nulidad, que se aplique de forma sustitutiva otro índice de referencia en el préstamo hipotecario.
De igual forma, si la evolución jurisprudencial es favorable, podrá solicitarse la devolución del dinero que se haya abonado por aplicación indebida del IRPH, debiendo aportar en su caso un informe pericial que determine con claridad cuál es la cantidad a reclamar.
El Juzgado competente será el Juzgado de Primera Instancia especializado en nulidad de condiciones generales de la contratación correspondiente a la Provincia donde el consumidor tenga su domicilio.
¿Es obligatorio reclamar extrajudicialmente?
No es obligatorio pero, por supuesto, recomendable.
No obstante deberemos estar alerta y no descartar algún mecanismo por parte del Gobierno que obligue al consumidor a reclamar extrajudicialmente la eliminación del índice IRPH y la sustitución por el EURIBOR, tal y como ya hizo para someter a mediación la eliminación de la cláusula que impone límites a la variabilidad del tipo de interés, con la publicación del Real Decreto-ley 1/2017, de 20 de enero, de medidas urgentes de protección de consumidores en materia de cláusulas suelo.
En tal caso, se tendrá que reclamar extrajudicialmente y, en caso de que la entidad de crédito emita contestación negativa o no conteste en el plazo establecido, se podrán entablar acciones judiciales.
¿Dónde puedo informarme si tengo derecho a reclamar?
Esta novedosa Sentencia abre la puerta a miles de afectados consumidores para reclamar ante los Tribunales españoles la nulidad de la cláusula que establece como índice de referencia en su préstamo hipotecario el IRPH, y poder reclamar que se aplique de forma sustitutiva otro índice de referencia.
Desde este despacho, contamos con un equipo especializado en Derecho y Regulación Bancaria que lleva años accionando contra las entidades de crédito en defensa de los consumidores por lo que, si tienes cualquier duda, no dudes en ponerte en contacto con nosotros.